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时间:2020-06-19 10:14    来源:深圳市美渡供应链管理有限公司     作者: 左文亮     点击: 1057次    打印

 

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  约瑟夫博士提出以发行个人股票、出售未来收入来资助大学生学业,不失为大学生助学的一种新思路。这种新的助学方式需要克服逆向选择、道德风险以及市场不确定性等因素,需要金融机构都有一套可靠的机制来鉴定还贷前景。由于国情不同,市场经济发展条件不同,各国在寻求大学生助学方法方面有不同的选择。本刊今天介绍的这种方式可以为我们解决大学生助学问题提供一种视角。  最近,澳大利亚独立学术研究期刊《政策与思路》发表了一篇博士论文《人的股票》,作者约瑟夫是昆士兰大学经济学博士研究生。他说,通过发行个人股票,大学生可以靠提前“变现”部分未来收入资助学习;如果建立起健全的个人证券市场机制,个人未来收入股票完全可以成为除政府助学贷款以外可供大学生选择的主要助学手段。  个人股票的概念  约瑟夫认为,当代社会一个最大好处是,在合适的价格和必要的安全保证下,人们能够借到大笔的金钱来偿付房子、生意和教育以及其他消费。这是好事,首先它能使人一生中平衡收支;其次它允许消费昂贵物品时——例如房产——可以延续多年分期付款而不必立即一次性付清。用这种方式借贷很像发行一只股票:按照正常幅度偿付利息,在约定时间内偿还本金。  那么这里有一个问题:如果个人能够发行证券来筹集资金,为什么不能发行未来收入的股票?  发行个人股票就是把自己未来收入的一部分出售到市场上。这个股票将确保持有者拥有发行者一部分个人收入(通过分红利的方式),并向市场上再出售的权利,如向市场出售未来20年税前收入的1。在合理的假设下(实际收入增长3,贴现率5,“通胀”2,起薪为6万澳元),这部分股票大约价值1.3万澳元。每年拿出全部收入的1作为红利偿付给股东。如果发行者做得很好,并且成了百万富翁,股票持有人将分享发行者的成功;如果做得不好,他们也将分担因失败造成的损失。  但是为什么会发行或购买别人收入的股票,而不简单地直接借钱并且确保能够偿还呢?答案是风险分担。  个人收入股票的用途  这种个人能够发行未来收入股票的融资行为,可以称作“个人股票发行”。“个人股票发行”最有可能的用途是资助教育。这个思路很简单,大学生可以为负担将要接受的教育费用而出售未来收入的一部分。确切地说,学生能够从这个股票上获得多少,取决于他和他所接受的培训,以及市场偿付的意愿。  一般性合同样式  个人股票发行合同类似于:“我同意日期B到日期C期间每年6月1日付出我全部税前年收入的a,作为日期E获得共D元贷款的回报。”例如,我同意2006年到2015年期间每年6月1日付出我全部税前年收入的4,作为2006年1月1日获得的共1万元贷款的股息。  股票的价值取决于个人收入和相应贴现率。计算股票的价值,购买者要算上折扣付款的预期价值和风险保证金。股票价值的不确定性越大,风险保证金越多。  用个人股票资助高等教育  当前诸如高教贷款或学费帮助计划之类的政府助学政策,允许学生通过与收入挂钩的贷款部分资助他们的教育。由于偿还率与收入多少挂钩,那些低收入者不会因需要偿还巨大贷款而造成沉重负担。在某种意义上,这个体系在解决一个可负担性的问题,但是它至少有3个方面的缺陷。  第一,一般来说,政府会限定贷款规模的上限。这个上限既没有反映教育成本也没有反映课程要求,导致了可预见的供给和需求的错配。第二,在确定贷款条件时对收入前景的差距没有做出区别。这在逻辑上意味着,高收入前景专业的学生在不同学期会比低收入前景专业的学生获得更多贷款。这也会鼓励大量学生不选择那些学习时间较长、费用较高但收入前景很好的专业。第三,政府助学贷款制度不允许学生为书本、学习材料和收入补助而借贷。对学生来说,真实的教育成本一般比迟付的高等教育计划费用(HECS)学费贷款资助要高得多。  目前,用私人基金股份替代政府管理的贷款是有可能的。这样不仅解决了可负担性(通过根据收入情况的调节)问题,而且在价格和学期上允许有较大的灵活性,允许学生为学习材料和生活补助等日常开支而借贷。比如,学生想到一个好大学攻读法律本科学位,他希望在毕业后的第一年里收入35000元,今后20年内薪水每年增长5。他拿出工作前20年收入的3出售,如果他在4年内完成了学位,他发行的股票价值相当于今天货币的20000元。这笔钱相当于目前高教计划费用贷款的2倍。  个人股票的优势  这种融资类型最明显的优点是能够使更多学生上得起大学。如果资金能够提前到位,大学就能够很快提供更多的学额。  更重要的是,赋予毕业生股票的价格将会给市场一个准确评估学位价值的机会。如果某种职业资格在市场上被高估,毕业生就希望一旦完成学位能够获得一个较高的收入。获悉这一点后,市场就可能为他们未来收入的股票多付一些。较高的价格也会使较大的学校多调用资源来“生产”更多被市场高估的毕业生。  这些价格也以某种方式解决潜在学生的“不确定性”。当前很多学生选择学校只是从父母、朋友的选择和大学院系的竭力推销那里获得建议,以指导自己对学位的选择。如果他们能够看清不同股票融资合同的价格,就会很快推断出在每一职业中他们能够做出点什么了。如果护理学位股票价格比商学学位高,学生就知道今后很长时期内市场会认为护士专业的毕业生比商业专业的毕业生挣得多。就像咖啡的高价格成为多生产咖啡的信号一样,植物学专业学生股票的高价格意味着要培养更多的植物学家。  个人股票市场的未来  如果学生个人股份市场成长得足够大,这些收入股就能够在交易市场上公开挂牌。投资者可能会去买医生、律师、工程师和人类学家的未来收入股,而不再买澳大利亚矿产公司(BHP)和澳大利亚通讯公司(TELSTRA)的股票。增值的养老基金能够通过资助整个新一代的教育来资助其成员的退休生活。想变现的退休者可以在资产信托公司抛售他们的股票或者对几个心理疗法公司投资。牙医、精算师和机械工程师的股票将会卖得很好。  发达的高教证券市场并不意味着市场应是私有的。政府也能够在公开的市场上购买学生(可能是与特定学位有关的)的股票。这样就有一个明显的优势,允许政府在偿还贷款和借贷条件上有较大灵活性。  但是个人股票市场也存在一些缺陷:逆向选择(低收入前景的人想在市场上卖出更多的未来收入)、道德风险(一个人一旦发行了股票,努力工作和赚钱的动机就会降低)以及不确定性(市场可能认为这个证券风险过大,而要求一笔不合理的风险保证金,或者干脆不买)。这都是很大的困难,但并不是说它们就不能克服。  如果有一个好的方法能够鉴别收入前景的差别,就能够最大限度地解决逆向选择的问题。最简单的一点是,金融机构都有一套可靠机制来鉴定还贷前景。这个机制也可以用来鉴别个人证券的收入前景。学校或大学的年级、高校课程、能力测试、当前的人才市场、人口统计结果等类似的东西都可以作为预测的依据。  在某些国家,个人证券的道德问题可能会被过分夸大。发行股票的个人仅仅售出了个人收入相对很小的一部分,他们的利益与股票持有者紧紧联系起来了——如果我卖了未来收入的5,我还保留了收入的95。考虑到道德问题的影响程度,可以在合同中进一步引进一个条款来加以有效解决。证券合同可能会限制个人未来能够出售的证券量,或者(考虑到利用证券资助教育的问题)把息率与学位表现挂起钩来。  巧妙的风险多样化经营可以减少不确定性。将来可能没有人会愿意购买单个的软件工程师的收入股票,因为单一的软件工程师的命运关联了太多的不确定性。但作为团队的100个软件工程师平均收入的股票却可能会很有市场。一个谨慎的投资者会有多样化的证券投资组合:工程师(低风险)、律师(中等风险)、IT学生(高风险)。一些人会通过购买每一类别里收入位居前10名或最后20名的股票来修正风险,其他人则会购买或发行购置权或交易权。未来所有的可能仅仅受限于金融界的想象。  《中国教育报》2006年6月30日第5版

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陶行知是我国教育史上著名的教育家,他心怀“捧着一颗心来,不带半根草去”的教育大爱,倾其毕生精力为中国教育事业的发展和中国民众的思想解放而奋斗,实践着“教育立国”的宏大抱负。陶行知曾担任过南京晓庄师范学校、上海山海工学团、重庆育才学校和社会大学等多所学校的校长,对校长一职有着自己独到的见解。他说:“做一个学校校长,谈何容易!说得小些,他关系千百人的学业前途;说得大些,他关系国家与学术之兴衰。”他还特别强调校长躬身实践的重要性,主张校长要做行动中的思想者和实践家,在行动中发现问题、解决问题。陶行知的教育生涯堪称是教育家办教育、教育家办学的时代典范,他推动了近代中国教育事业的发展。他强烈的教育使命感和崇高的教育情怀,都值得当代校长们学习。

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3月19日,正在北京实习的任昱衡突然接到周利打来的电话,原来周利从中船集团一家控股企业看到了任昱衡的资料。

学贷是一个社会对下一代的整体投资,不能在具体个案上斤斤计较。如果毕业生拿了高新,说明教育的成功,自当归还投资。但如果毕业生找不到工作,也许恰恰说明教育的失败,怎么还好意思向受害者要钱?当然,还有许多毕业生放弃有油水的行当,投身于公共服务,社会应该予以鼓励。到美国的公共图书馆就知道,给你服务的经常是一些非常典雅斯文的女士。一查人家的年薪则吓一跳:才两三万美元。这种人,多是受过良好的大学教育。人家肯为社会干这种事情,社会难道还应该跟着人家屁股后面追讨学贷吗?

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  今后5年内,澳大利亚政府将为亚太地区国家的1.9万名学生提供总额为14亿澳元(约合86亿元人民币)的“澳大利亚奖学金”计划。

同时,大学生论文的抄袭就果真是他们不学无术或是天生懒惰吗?有没有我们制度上的漏洞存在呢?在求职为先的当下,很多同学从大四上学期开始就东奔西走,赶往各种不同的招聘会现场,想尽一切办法谋一份差事。与找工作相比,此时的毕业论文显然没有那么重要。幸运的同学经过一两个月的求索,能找到一份工作,如果公司要求他随即就去上班,又哪来那么多时间来雕琢毕业论文?

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劝退和开除一样,都是剥夺学籍的处分。在校规的各种处分中,这属于“极刑”之列。而只有犯了严重错误的学生,才应该被判处“极刑”。可是,“公开接吻”算是严重错误吗?

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